ביטוח חיים

הידעתם?

ביטוח חיים מונע ממשפחתכם לקרוס כלכלית לאחר מותכם, אין טעם להתכחש למציאות, כולנו בסוף נמות, השאלה היא מה נשאיר אחרינו

השאלה הנכונה היא לא האם כדאי לעשות ביטוח חיים, אלא מתי הזמן לעשות אותו וכמה?

כדאי לזכור את המטרה הבסיסית של ביטוח חיים: הגנה מפני מקרה מוות בעיתוי לא נכון.
ביטוח חיים נועד להבטיח תחליף למשכורת, לאחר מותו של המבוטח.

מי שמת בגיל צעיר יחסית, עלול להשאיר משפחה ללא פרנסה, מה שיכול לגרום להידרדרות כלכלית מהירה של המשפחה ועד לקריסה כלכלית.

ביטוח חיים ("ריסק") מבטיח תשלום חד פעמי במקרה של מות המבוטח (חס וחלילה), על מנת שמשפחתו או כל התלויים בהכנסתו, יוכלו להמשיך לשמור על רמת החיים שלהם גם לאחר מותו, מבלי להזדקק לעזרתם של אחרים ומבלי שיהיה צורך לעשות שימוש בכספים שנחסכו במשך זמן רב למטרות חשובות אחרות.

יחד עם זאת, לא תמיד יש באמת הצדקה לרכישת ביטוח חיים. רווקים וגרושים ללא ילדים, או שילדיהם עצמאים מבחינה כלכלית אינם זקוקים לביטוח חיים והם יכולים לחסוך את העלויות שלו.

גם זוגות נשואים בעלי ילדים אשר צברו נכסים רבים שיאפשרו למשפחה להמשיך ולהתקיים ברווחה גם לאחר מות אחד ההורים אינם באמת זקוקים לביטוח חיים.

אולם כל מי שתומך כלכלית בילדים, הורים או אדם אחר, ומעוניין להבטיח שיקיריו לא ייקלעו למצוקה כלכלית במקרה וימות, חייב להחזיק בביטוח חיים בסכום שיספיק.

 

ביטוח חיים אינו מוצר יקר באופן יחסי, ולרוב הצורך בו מוגבל לכ 20-25- שנים בלבד. ומצד שני, ההבדל שהוא יעשה עבור בני המשפחה, במידה וחס וחלילה יקרה הגרוע מכל, יכול להיות דרמטי.

הסכום הנדרש לביטוח החיים משתנה בשלבים שונים בחיים, ומתבסס על הערכה של סכום הכסף שיידרש למשפחה על מנת להמשיך ברמת החיים הנוכחית שלהם.

נהוג לחשב את סכום הביטוח חיים עד גיל הפנסיה, לכן ככל שנתקרב לגיל הפנסיה הסכום ביטוח חיים הנדרש הולך וקטן, (משכורת כפול מספר החודשים עד הפנסיה) ברוב המקרים הגוזלים עוזבים את הבית והופכים לעצמאים מבחינה כלכלית לפני גיל הפנסיה של ההורים וחיים בזכות עצמם ולכן גיל החישוב יכול להיות אף יותר מוקדם מגיל הפנסיה, כמובן יש לקחת בחשבון פרמטרים שהוזכרו לעיל.

בין הגורמים שמשפיעים על סכום הביטוח הנדרש – הכנסתו של כל אחד מבני הזוג, מספר הילדים, גיל הילדים, היקף החסכונות והנכסים שהספיקו לצבור עד כה וכו'. לרוב ככל שהילדים צעירים יותר, סכום ביטוח החיים הנדרש גדול יותר, ועם התבגרותם ניתן לצמצם את הסכום ואף לוותר כלל על הביטוח מאותם סיבות שכבר הוזכרו.

במקרים רבים רוכשים מבוטחים ביטוח חיים בסכום זהה לשני בני הזוג, למרות שההשפעה הכלכלית שעלולה להיות עם מות כל אחד מהם שונה לחלוטין.

חשוב להתאים את סכום הביטוח למשמעות הכלכלית האמיתית של כל אחד מבני הזוג, ולשקלל את אובדן ההכנסה ואת העלויות הנוספות שעלולות להיווצר במקרה של מוות חו"ח.

לרוב יש לבטח מפרנס עיקרי בסכום גבוה יותר, בהתאם לאובדן ההכנסה שיתרחש. לעומת זאת, בחישוב סכום ביטוח עבור בן/בת זוג שחלק מזמנו מושקע בטיפול בילדים, יש לשקלל גם את הסכום שיידרש עבור מטפלת (לדוגמא).

ראשית, חשוב להבין שביטוח חיים לא נועד עבורך, אלא עבור התלויים בך, אם חלילה תלך לעולמך. לכן, אם איש אינו תלוי בך, הביטוח הזה מיותר. חשוב להבין מהי תרומתך לכלכלת המשפחה, ובאיזו מידה יוכלו להסתדר בלעדיה, כדי להבין מהו סכום הכיסוי הנדרש בביטוח חיים.

נקודות למחשבה:

  • כמה מתוך המשכורת שלך משמש להוצאות מחיה קבועות וכמה נשמר לחיסכון?
  • מיהם התלויים בך? ילדים? אישה? הורים? עד מתי הם יהיו תלויים בך?. ילדים גדלים ויכולים להתפרנס בעצמם בשלב כלשהו.
  • האם יש הוצאות חדשות שעלולות להידרש בעתיד? השכלה גבוהה לילדים, למשל.

מחפשים צמיחה כלכלית?  התחילו אותה כאן

0
חסכון ממוצע ללקוח בביטוח פרטי
0
סך הכספים האבודים שאותרו
0
סך ההלוואות שאושרו
0
מספר משקי הבית שצעדו בשביל הצמיחה